C’est dans ce contexte particulier que Pamecas a pris l’option de créer un Département de Finance Islamique dénommé : DEFI. En posant cet acte, Pamecas se propose de relever de nombreux Défis parmi lesquels :
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Défi d’élargir sa gamme de produits
Défi de plus d’équité
Défi de mieux satisfaire sa clientèle
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La finance islamique est un système financier qui s'inspire des principes de la religion islamique, basé sur cinq piliers :
1) Pas de ribâ; intérêt assimilé à de l'usure 2) Pas de gharar ni de maysir; incertitude ou aléas; pas de spéculation 3) Pas de harâm; secteur illicite 4) Une obligation de partage des pertes et des profits (3P) 5) Le principe d'endossement à un actif tangible
Objectif global : Offrir des produits et services conformes à la charia islamique
Cible: Toute personne physique ou morale qui souhaite être financée selons les prescriptions islamiques quelque soit sa religion.
Conditions d'adhésion : -Être une personne physique ou morale -Fournir deux photos d'identité -Se munir d'une pièce d'identification en cours de validité (CIN-PASSEPORT ETC...) -Frais d'ouverture de 10 000 F CFA (dont 6000 F de droit d'adhésion et 4000 F de part sociale)
Les différents comptes et services financiers islamiques :
-Le Compte courant islamique : C'est un compte courant destiné à satisfaire les besoins des membres en matière de dépôt, de retrait et de virement. Ce compte non rémunéré est disponible à tout moment aux heures d'ouverture réglementaires des caisses. Il est assujetti au paiement des faris de tenue de compte.
-Le Compte d'Epargne islamique : C'est compte intermédiaire entre le compte courant et le compte d'investissement qui permet à son titulaire de faire des dépôts et des ratraits à tout moment. En fin d'exercice, les profits ou pertes encrangés par ce compte sont calculés au prorata des apports sur le capital restant dû.
-Le Compte d'investissement islamique : C'est un compte à capital non garanti, destiné au financement de projets d'investissement basés sur les principes du Moudharaba et du Mouchâraka avec obligation de partage des pertes et des profits. Ce compte a pour but de financer à long terme de grands projets d'envergure telque l'Habitat, l'entreprenariat et autres projets de développement. Il offre au membre la possibilité de participer au même titre que le département à un projet et surtout à rentabiliser l' investissement de son titulaire.
Le Crédit -Habitat social : Vente à crédit de terrains viabilisés prêts à la construction, location simple et vente d'habitat clé en main, de magasins ou de bureaux.
-Equipement professionnel ou domestique : Vente, location ou cofinancement d'équipements professionnels ou domestiques
-Denrées alimentaires : cofinancement ou vente de denrées alimentaires
Conseils :
-Formation - Renforcement de capacités -Accompagnement- Coaching
Toutes les étapes de création d’un Département de finance islamique ont été respectées…Un Charia board a été mise en place depuis avril 2010 et fonctionne normalement, la mise en place de l’équipe technique de pilotage, le recrutement et la formation du personnel, l’aménagement et l’équipement du siège qui se trouve actuellement à Keur Massar, le choix des caisses pilotes pour la phase en cours (Pamecas grand Yoff, Pikine Rue 10, Pamecas Gare routière Rufisque.
LES INSTRUMENTS FINANCIERS (LES TYPES DE CREDITS OU D’OPERATIONS)
Les différentes formes de financement et les secteurs d’activités : Les crédits accordés par le DEFI obéissent obligatoirement aux principes de l’Islam. A cet effet, les instruments financiers utilisés sont :
la Mourabaha,
l’Ijara ou location avec option d'achat
la Moucharaka,
l’Istisna
la Moudharaba
A l’aide de ces instruments financiers, le DEFI finance au profit des personnes physiques ou morales :
des Activités Génératrices de Revenus et des équipements de production, de transformation, de services et de commerce, dans la limite du plafond autorisé par sa catégorie.
des besoins sociaux et de consommation : le montant de ces types de crédit, tout en restant dans la limite du plafond individuel fixé par le DEFI, ne doivent en aucune manière dépasser 200 000 F cfa.
Pour en bénéficier, le membre doit justifier d’une source de revenu régulière qui couvre en plus de ses dépenses de subsistance, le montant des échéances (capacité de remboursement). La durée peut aller jusqu’à 24 mois y compris la période de grâce.
Les opérations de crédit du DEFI sont amenées à évoluer avec le temps dans le but d’une meilleure prise en compte des besoins du sociétariat et aux exigences de développement du réseau dans un cadre conforme à la Sharia. |
